كيف 3 كيلوغرامات الشبكات التي يمكن أن تُتاح للمصارف المتنقلة المعاملات المالية

مقدمة: تحويل التمويل المتنقل

وفي أوائل العقد الأول من القرن الماضي، كان بدء تشغيل الجيل الثالث من الشبكات اللاسلكية يشكل لحظة محورية في الاتصالات السلكية واللاسلكية، مما أتاح سرعة البيانات التي جعلت من عملية الإنترنت المتنقلة للملايين، ومن بين النتائج العميقة إضفاء الطابع الديمقراطي على الخدمات المالية، وقبل أن يُجرى هذا الجيل الثالث من الهواتف النقالة، يمكن أن تتناول فقط المعاملات المصرفية الأساسية القائمة على النصوص مثل الاستفسارات المتعلقة بالتوازن عن طريق نظام الإدارة السليمة بيئيا، ومع ظهور ثلاث هواتف وهواتف ذكية وسمات لها قدرات على البيانات، يمكن أن تحقق الوقت المعقد.

الفارق التقني من 2G إلى 3G

وقد صُممت شبكات الـ 2 زاي السابقة (GSM، آلية التنمية النظيفة) أساساً للمكالمات الصوتية وخدمات البيانات المحدودة مثل نظام الرصد الموحد. وقد بلغت معدلات نقل البيانات التي كانت مرتفعة في ما يقرب من 50 إلى 100 كيلو متر، ولم تكن كافية لرؤوس التشفير والوصلات التفاعلية اللازمة للمصرف النقّال.

وشملت أوجه التقدم التقني الرئيسية توسيع نطاق الوصول المتعدد النطاقات (WCDMA) وآلية التنمية النظيفة لعام 2000 التي تحسنت الكفاءة في الطيف وتقلل من معدل الرطوبة إلى أقل من 200 ميل ثانية، وقد جعلت هذه الخصائص من الممكن تجهيز المعاملات المالية - مثل تحويل الأموال ومدفوعات الفواتير وأذونات تحديد نقطة البيع - مع خبرة مقبولة لدى المستعملين، وعلاوة على ذلك، أدخلت شبكات ثلاثية من الشبكات نظام الاتصالات السلكية واللاسلكية العالمي المتنقلة الذي يدمج نظاماً أساسياً قوياً يتيح الربط الشبكي الأول.

Core Mobile Banking Features Powered by 3G

إدارة حساب الوقت الحقيقي

وقبل أن يُجرى فحص للأرصدة المصرفية، كثيرا ما يتطلب توجيه نداء إلى خدمة العملاء أو زيارة إلى جهاز آلي آلي آلي، حيث يمكن أن تقدم الطلبات المصرفية والمواقع الشبكية المتنقلة المفتوحة أرصدة حسابات حية، ومعاملات حديثة، وملخصات إنفاق رسوم بيانية، ويمكن للمستعملين أن يسجلوا بأمان من أي مكان، مما يقلل من الاعتماد على الفروع المادية، وقد أصبح الوصول دائما حجر الزاوية في التمويل الشخصي الحديث.

إيداع متنقل

وكان من بين أكثر الابتكارات المصرفية تحولاً في تجارة التجزئة التي مكّنت من تحقيقها 3G، إيداع أجهزة تصوير بالهاتف المحمول، إلى جانب قدرة 3G على تحميل صور عالية الاستبانة بسرعة، مما أتاح للزبائن تصوير الشيكات وتقديمها للودائع، وقامت المؤسسات المالية بتنفيذ خوارزميات تجهيز الصور وكشف الغش التي تعتمد على اتصالات سريعة وموثوقة بدرجة كافية لنقل الصور الأمامية/الخلفية وسفر الميثا في غضون دقيقة.

تحويلات بيني - بيني - بيير (P2P)

وقد مكنت الشبكات الثلاثية الأطراف خدمات دفع دفع دفعات P2P، مثل شركة Venmo, Zelle, and M‐Pesa، من الازدهار، وذلك بتوفير اتصال منخفض، ودائماً ما يكون على اتصال، يمكن للمستعملين أن يشرعوا في عمليات نقل بين الأفراد على الفور، ويتلقىوا تأكيدات في الوقت الحقيقي، كما أن قدرة البيانات على استخدام ثلاثية الأبعاد تسمح أيضاً بدمج تاريخيات تفصيلية في المعاملات، وقوائم الاتصال، بل وحتى في المواقع (مثل تقسيم فاتورة عشاء في المطعم).

معاملات الدفع والتجزئة

وقد أصبحت برامج الدفع المتنقلة مدمجة مع 3G. Users could set up recurring payments, receive push notifications about due dates, and authorize payments with a single tap. For retail, 3G enabled early mobile pointof--of-sale (mPOS) solutions, where small card readers attached to intelligencephones could process card payments over a 3G connection, bypassing traditional fixed lines. This was especially valuable for small saless.

الهيكل الأمني في 3G Mobile Banking

وكان هناك شاغل حاسم للمعاملات المالية هو الأمن. وقد أدخلت شبكات من الشبكات التابعة لشبكة G عدة طبقات للحماية جعلت من المصارف المتنقلة أكثر أمانا من حلول 2G-INera، وعلى مستوى الشبكة، كلفت 3G بالتوثيق المتبادل بين الجهاز والشبكة، ومنع محطات القاعدة المزيفة من اعتراض البيانات، واستخدمت الشبكة جهازاً مشفّراً قوياً (مثلاً، جهاز كوستيشن) لحماية البيانات في المرور العابر.

واستنادا إلى هذه المؤسسة، نفذت المصارف عملية التشفير النهائي لجميع حركة المرور بالطلبات، حيث أضافت مؤسسات كثيرة التوثيق الثاني للمفاعلين (مرفق معلومات مالية) باستخدام كلمات سر لمرة واحدة ترسل عبر نظام USIM أو نظام إدارة مستقلة - وهي طبقة كانت عملية فقط لأن 3G يمكن أن تقدم هذه الرموز في غضون ثوان، وقد أعطى مزيج من الأمن على مستوى الشبكات والتطبيق ثقة المستهلكين والمنظمين في أن المعاملات البيئية المتنقلة يمكن أن تكون أكثر أمانا.

توسيع نطاق الإدماج المالي

ولعل أهم ما خلفه 3G هو دوره في الإدماج المالي، ووفقا لقاعدة بيانات البنك الدولي المتعلقة بالأرقام العالمية لمؤشرات Findex، فإن حصة البالغين في الاقتصادات النامية التي لديها حساب في مؤسسة مالية أو مورد نقالي قد ارتفعت من 42 في المائة في عام 2011 إلى 71 في المائة في عام 2021 - وهو ما يُعزى إلى حد كبير إلى برامج تبادلية للمال، وقد بدأ العديد من هذه الخدمات، ولا سيما في أفريقيا جنوب الصحراء الكبرى وجنوب آسيا، في البداية في شبكات من فئة الخدمات ذات الدخل الثلاثة، وهي فئة الخدمات العامة، وهي فئة الخدمات التي تعمل بالحجم الثلاثي.

وقد سمح توسيع نطاق تغطية 3G - الوصول إلى المناطق الريفية والمناطق المحيطة بالمناطق الحضرية التي شح فيها الإنترنت اللاسلكي - لملايين الأفراد غير المقيدين بفتح المحافظ الرقمية، وإرسال التحويلات المالية، والحصول على الائتمانات، وبالنسبة للكثيرين، أصبح الهاتف المحمول الذي يعمل بثلاثة أجيال أول أداة مالية (وفقط) تلغي تكاليف السفر إلى فرع مصرفي والوقت الذي يستغرقه هذا التحول أيضاً مما مكّن الحكومات من توزيع الاستحقاقات الاجتماعية إلكترونياً، والحد من التسرب، وتحسين الشفافية.

حدود 3 زاي للمعاملات المالية

وعلى الرغم من إنجازات الفريق العامل، فقد كانت لديه قيود كبيرة تحد من إمكانات المصارف المتنقلة، وفي حين أن باندويث لا يزال محدودا، بينما لا يزال التحسن في مستوى ٢ جي: فالدعوات التي تقدم في الوقت الحقيقي لدعم العملاء أو التحقق من القياس البيولوجي )الاعتراف الوراثي، مسح البصمات( غير عملية، فإن وجود شبكة تضم ١٠٠ - ٢٠٠ متر يمكن أن يجعل التجارب التفاعلية متقلبة، ولا سيما بالنسبة لتدفقات الترخيص المعقدة المتعددة الخطوات لا تزال واسعة الانتشار.

وبالإضافة إلى ذلك، كانت المناديل الثلاثية التكلفة باهظة في البداية، وحتى مع انخفاض الأسعار، كان للعديد من الأجهزة المنخفضة التكلفة قدرة محدودة على التجهيز وشاشات صغيرة، مما جعل الأمن مثقلاً، بينما كان محسناً، غير مكفوف: فضعف بروتوكولات المجموعة الثالثة (مثل الهجمات المزورة على محطات الأساس) يمكن أن يعرّض المستعملين للتلف والاعتراض إذا كان أمن الأجهزة ضعيفاً، وقد أدت هذه الانتكاسات إلى الابتكار المستمر ودفعت إلى 5 قطاعات.

الانتقال إلى 4G و 5G

وقد تناولت التكنولوجيات الخلف - 4G LTE و 5G NR - العديد من أوجه القصور في 3G. 4G LTE عرضت 10x100 × معدلات بيانات أسرع (حتى 100 ميغابايت أو أكثر)، وشبه 30 متراً، وعميق الاتصال بجميع أنواعه، مما أدى إلى تحسين موثوقية المعاملات المالية وسرعة استخدامها، ويمكن الآن للأجهزة المصرفية المتنقلة أن تبث فيديو مباشر للتحقق من الهوية، وأن تدعم سجلات القياس الأحيائي عن طريق كاميرات الاتصال ذات التردد العالي.

5 زاي يذهب أكثر من ذلك: فمع وجود اتصالات منخفضة جداً يمكن الاعتماد عليها، يدعم الاتحاد الأوروبي التسوية شبه الدائمة لتجارة الترددات العالية، وتصاريح ائتمانية " متفرغة " في التجزئة، ونماذج متطورة لكشف الاحتيال التي تجري في الوقت الحقيقي على حافة الشبكة، غير أن 3G الشبكات لا تزال نشطة في كثير من المناطق (بعض الناقلات التي تغيب 3G فقط في الفترة 2020 إلى 24).

الاستنتاج: الأثر الأخير لـ 3G على التمويل الرقمي

ولم تكن الشبكات الثلاثية النطاق مجرد حجر متقدم؛ بل كانت هي الجهة التي تحول الهواتف النقالة إلى محطات مالية متبادلة، ومن خلال توفير السرعة والأمن والتغطية الكافية، سمحت 3G للمصارف والشركات المفترسة بتطوير خدمات كانت في السابق تحتاج إلى حاسوب مكتبي أو فرع مادي، وقد أسهمت التكنولوجيا بصورة مباشرة في الإدماج المالي لمئات الملايين من الناس، وحفزت نمو أسواق المال المتنقلة، ووضعت توقعات للمستعملين في التمويل على الدوام.

وحتى عندما ينتقل الشكل إلى 5 زاي وما بعده، فإن العمل التأسيسي لـ 3 زاي - في توحيد بروتوكولات البيانات المتنقلة، والنهوض بالتشفير، وتثبيت قدرة المصارف المتنقلة - لا يزال يؤثر على النظم الحديثة، وفي المرة القادمة التي تودع فيها فحصاً مع هاتفك، توافق على دفعة مع الاعتراف بالوجه، أو ترسل أموالاً عبر الحدود في ثوان، تذكر تطور شبكة 3G التي جعلته ممكناً.