أثر Blockchain على الحد من الاحتيال في قطاع التأمين

Understanding Blockchain Technology and Its Core Features

وتُستخدم تكنولوجيا البلوكشاين كنظام موزع لدفتر الأستاذ حيث تُحفظ سجلات المعاملات عبر شبكة من الحواسيب بدلا من سلطة مركزية واحدة، وتحتوي كل حجر في السلسلة على مجموعة من المعاملات، وتُغلق هذه القطعة بعد التحقق منها من جانب المشاركين في الشبكة وترتبط بالمبنى السابق، ويُنشئ هذا الهيكل سجلاً لا يمكن تغييره بأثر رجعي دون توافق في الآراء من أغلبية الشبكة.

Three foundational features make blockchain particularly effective for fraud prevention in insurance. Decentralization] removes single points of failure and eliminates the need for a central intermediary to validate transactions. ]Transparency ensures that all authorized participants can view the same version of the ledger, reducing information

وتتضافر هذه السمات في تهيئة بيئة تحافظ فيها سلامة البيانات بالتصميم بدلا من الثقة في أي طرف واحد، وفي قطاع التأمين، حيث تشمل معالجة المطالبات أصحاب مصلحة متعددين، بمن فيهم حاملو السياسات والسماسرة والمكيفون ومعادن التأمين، توفر مجموعة من المصادر المشتركة للحقيقة التي يمكن لجميع الأطراف الاعتماد عليها.

How Blockchain Reduces Fraud in Insurance Operations

ويمثل الاحتيال في مجال التأمين عبئا ماليا كبيرا، إذ يكلف بلايين الصناعة سنويا من خلال مطالبات كاذبة، وتعويضات متضخمة، وحوادث مرحلية، وسرقة هوية.

سجلات المطالبات المتعلقة بالسرية وال الدائمة

وكل معاملة تتصل بوثيقة تأمين ومطالبة تسجل في دفتر دفتر دفتر الأستاذ، وتشمل إصدار السياسات، ودفع الأقساط، وتقديم المطالبات، والتسويات، والتسويات، ولأن السجلات مؤلفة من الزمن وغير قابلة للتداول، ولا يمكن للمحتالين أن يدعموا الوثائق أو يقدموا نسخا متضاربة من الأحداث إلى شركات تأمين مختلفة، وعندما تقدم المطالبة، يمكن للمعدلين التحقق فورا من تاريخ السياسة العامة، والتأكيد على عدم وجود مطالبات مزدوجة تتعلق بنفس الحادث.

عقود الذكاء لتجهيز المطالبات الآلية

أما العقود الذكية فهي اتفاقات تنفذ تلقائياً عندما تدون المصطلحات مباشرة إلى قواعد، وعندما يتم استيفاء الشروط المحددة مسبقاً، فإن العقد ينفذ تلقائياً الإجراءات المتفق عليها، وفي التأمين، يمكن للعقود الذكية أن تدفع المطالبات عندما تؤكد البيانات المتحقق منها حدوث حدث مؤمَّن عليه، فعلى سبيل المثال، يمكن لسياسة تأمين شبه قياسية لحالات التأخير أن تدفع تلقائياً لأصحاب السياسات عندما تظهر بيانات الطيران تأخيراً يتجاوز الحد الأدنى، دون أن تتطلب تقديم مطالبات يدوية.

التحقق من الهوية الآمنة ومكافحة التثبيت

ولا يزال الاحتيال في الهوية أحد أكثر أشكال جرائم التأمين شيوعاً، إذ إن الهويات الرقمية القائمة على البلوكشاين تسمح لأصحاب السياسات بإثبات هويتهم دون الكشف عن معلومات شخصية حساسة، وهذه الهويات مؤمنة بشكل مبدئي ويمكن التحقق منها من جانب شركات التأمين في الوقت الحقيقي، ولأن سجل الهوية لا مركزي ولا يمكن أن تزوّده جهات فاعلة مضللة، فإن خطر شخص ما ينتزع شخصية مشروعة حاملة سياسات لتقديم مطالبة كاذبة قد انخفض بدرجة كبيرة.

مراجعة الحسابات في الوقت الحقيقي وكشفها عن الحالات الشاذة

ويمكن أن يؤدي الطابع الشفاف للاختراق إلى مراجعة مستمرة لمعاملات التأمين، ويمكن للمؤمنين والمنظمين ومراجعي الحسابات من الغير رصد بيانات المطالبات كما هو مسجل، وتحديد الأنماط المشبوهة على الفور بدلا من اكتشاف الغش بعد أشهر من مراجعة روتينية، ويمكن إدماج خوارزميات التعلم من الخناق في بيانات الشواذ إلى شذوذ العلم مثل كشف المطالبات غير العادية، أو تغيير الفواتير غير المتوافقة، أو تغيير السياسة العامة التي تسبق عملية الرقابة.

التشغيل المتبادل بين شركات التأمين وإعادة التأمين

وكثيراً ما يستغل المحتالون المعلومات التي تُستخدم بين شركات التأمين، ويرفعون مطالبات متعددة عن نفس الخسارة مع شركات مختلفة، وتضع شبكات البلوكشاين التي تربط شركات التأمين المتعددة صورة مشتركة عن نشاط المطالبات مع الحفاظ على خصوصية البيانات من خلال ضوابط الدخول المأذون بها، وعندما تقدم المطالبة، يمكن للشبكة أن تتحقق مما إذا كانت مطالبات مماثلة قد قُدمت في أماكن أخرى، وتُعلِّم حالات الازدواج المحتملة قبل دفعها.

الاستحقاقات العملية لقطاع التأمين

وإلى جانب الحد من الاحتيال، يؤدي تنفيذ سلسلة من القيود إلى مزايا تشغيلية واستراتيجية قابلة للقياس تعزز النظام الإيكولوجي للتأمين برمته.

تخفيض الخسائر المالية الناجمة عن المطالبات الخبيثة

وتتمثل أهم الفوائد المباشرة في خفض المطالبات الكاذبة والأضرار المتضخمة التي تجنيها شركات التأمين على الصرف الصحي، وعندما يصبح الاحتيال أكثر صعوبة في ارتكابه، تتناقص تواتر النشاط الاحتيالي، وتتناقص المبالغ المدفوعة عن المطالبات المشروعة بسبب اكتشاف أضرار مبالغ فيها في وقت سابق، وتشير تقديرات الصناعة إلى أن تدابير منع الغش القائمة على التسلسل قد تقلل من احتيال المطالبات بنسبة تتراوح بين 30 و 50 في المائة في بعض خطوط العمل، وتتحول إلى بلايين من المدخرات سنويا.

تعزيز الثقة بين شركات التأمين وحاملي السياسات

فالثقة هي أساس كل علاقة تأمينية، إذ يريد أصحاب السياسات التأكد من أن مطالباتهم ستعالج بطريقة عادلة وأن المؤمن لن يحرم من الدفعات المشروعة، وتنشئ الشفافية سجلاً يمكن التحقق منه لكل إجراء يتخذ خلال عملية المطالبات، مما يعطي أصحاب السياسة ثقة بأن القرارات تستند إلى بيانات لا إلى تقديرية، ويمكن للمؤمنين، بدورها، أن يثقوا في أن المعلومات التي يقدمها أصحاب السياسات معلومات صحيحة ولا تُعانى من خلالها.

تجهيز المطالبات وتسويتها بسرعة

وتشمل معالجة المطالبات التقليدية إجراء استعراض يدوي والتحقق من الوثائق والبلاغات الخلفية واللاحقة التي يمكن أن تستغرق أسابيع أو أشهر، وتقصر العقود الذكية والتحقق الآلي من البيانات هذا الجدول الزمني بشكل كبير، ويمكن الموافقة على المطالبات التي تستوفي معايير محددة بوضوح وتدفع في غضون ساعات أو حتى دقائق، ويعاني أصحاب السياسات من ضغوط مالية أقل خلال أوقات صعبة، ويخفض المؤمنون التكاليف الإدارية المرتبطة بمناولة المطالبات المطولة.

تحسين أمن البيانات والامتثال لخصوصياتها

ويستخدم Blockchain تقنيات التبريد المتقدمة لحماية المعلومات الحساسة، وفي حين أن دفتر الأستاذ نفسه شفاف لدى الأطراف المأذون لها، فإن المعلومات التي يمكن التعرف عليها شخصيا يمكن تخزينها خارج نطاق الشاغر أو التشفير بها بطرق تمنع الوصول غير المأذون به، وهذا الهيكل يتوافق مع أنظمة حماية البيانات مثل اللائحة العامة لحماية البيانات وقانون كاليفورنيا بشأن خصوصية المستهلك، مما يتيح للمؤمنين إثبات الامتثال مع الاستفادة من التحقق من البيانات المشتركة.

تخفيض النفقات العامة الإدارية

كما أن عملية التسوية اليدوية للبيانات، وفحص السجلات المزدوجة، والتحقيقات المتعلقة بالاحتيال تستهلك موارد كبيرة في شركات التأمين، وتبرم شركة Blockchain العديد من هذه العمليات، مما يتيح للموظفين التركيز على أنشطة ذات قيمة أعلى مثل خدمة العملاء والابتكار في المنتجات، كما أن إلغاء إجراءات إدخال البيانات والتحقق الزائدة تؤدي إلى تقليل احتمال وقوع أخطاء نزيهة يمكن أن تؤدي إلى إثارة منازعات.

التطبيقات العالمية الحقيقية والنموذج الصناعي

العديد من شركات التأمين واتحادات الشركات قد أطلقت بالفعل مبادرات في مجال الحد من الغش والكفاءة التشغيلية هذه المشاريع تظهر جدوى التكنولوجيا وتوفر دروساً للتبني الأوسع نطاقاً

The Blockchain Insurance Industry Initiative, also known as B3i, is a consortium of major insurers and reinsurers exploring blockchain for property and casualty insurance. The group has developed prototypes for placing reinsurance contracts and processing claims, with a focus on reducing fraud through shared data verification. Similarly, the ] B3i consortium[FLT: platform] continues to use.

وفي مجال التأمين الصحي، ركز طيارو سلسلة الخيوط على إبداع مقدمي الخدمات والفصل في المطالبات، ومن خلال الاحتفاظ بسجل لا مفر منه لمؤهلات مقدمي الخدمات وتاريخ الخدمة، تقلل هذه النظم من خطر الغش في الفواتير وتضمن أن مقدمي المطالبات فقط هم الذين يمكن أن يقدموا مطالبات، وقد استخدم منهاج IBM Blockchain للتأمين في عدة برامج تجريبية تستهدف الخفض في المطالبات.

وتحصل منتجات التأمين الموازية التي تعتمد على عقود ذكية على دفعات في مجال الزراعة والتأمين على السفر، وعندما تؤكد بيانات الطقس أو جداول الرحلات الجوية المسجلة على سلسلة الاختراع حدوث حدث محفز، يبدأ العقد الذكي تلقائيا دفع المبالغ، مما يلغي إمكانية قيام أصحاب السياسات بتصنيع الخسائر أو تقارير الأضرار المتضخمة، نظرا لأن الأجور تستند إلى بيانات موضوعية يمكن التحقق منها بدلا من المعلومات التي يبلغ عنها بأنفسهم.

وقد استكشفت عدة نظم صحية وطنية سلسلة من البيانات المتعلقة بإدارة هوية المرضى وتجهيز المطالبات، وذلك بإنشاء سجل موحد ومضمون للهويات المريضة وتاريخ العلاج، وتهدف هذه النظم إلى الحد من تكرار الفواتير والاحتيال في مجال التأمين مع تحسين تنسيق الرعاية بين مقدمي الخدمات.

التحديات التي تواجه التبني على نطاق واسع

ورغم إمكانيات اعتماد نظام " كتل " في التأمين، فإن هذا الاعتماد يواجه عقبات كبيرة يجب معالجتها قبل أن تصبح التكنولوجيا في صلب الأنشطة الرئيسية.

اشتراطات عدم اليقين والامتثال التنظيمية

والتأمين صناعة تخضع لضوابط شديدة، ويطرح سلسلة من القيود أسئلة قانونية جديدة حول اختصاص البيانات والمسؤولية وقابلية إنفاذ العقود الذكية، ويتفاوت تفسيرات الجهات التنظيمية في مختلف الولايات القضائية لكيفية استيفاء سجلات سلسلة الوثائق كدليل قانوني، وما إذا كانت العقود الذكية تفي بمتطلبات القانون التعاقدي التقليدية، ويجب على شركات التأمين أن تعمل بشكل وثيق مع الجهات التنظيمية لوضع أطر واضحة تتيح للحلول القائمة العمل في حدود قانونية قائمة.

التعقيد والتكامل التكنولوجيين مع نظم الإرث

وتعمل معظم شركات التأمين على نظم تكنولوجيا المعلومات القديمة التي لم تكن مصممة للتفاعل مع تكنولوجيا دفتر الأستاذ الموزعة، إذ أن إدماج سلسلة السلاسل مع نظم إدارة السياسات القائمة، ومنابر إدارة المطالبات، وقواعد بيانات فواتير البيانات يتطلب بذل جهود تقنية كبيرة واستثمارات، ويجب على الشركات إما أن تقوم ببناء نظام متوسط للمقاييس الجمركية أو أن تحل محل البنية التحتية للشيخوخة، وكلتاهما تحملان تكاليفهما وخطرهما.

اعتبارات القابلية للاشتراك في الجدول والأداء

ويمكن أن تواجه السلاسل العامة قيوداً على المخرجات تجعلها غير ملائمة لمعاملات التأمين ذات الحجم الكبير، وفي حين أن السلاسل المانعة التي تستخدمها اتحادات الصناعة تتيح أداء أفضل، فإنها لا تزال تحتاج إلى بنية دقيقة لمعالجة أعباء الذروة أثناء الأحداث المأساوية عندما يرتفع حجم المطالبات، ويجب على شركات التأمين أن تقيِّم ما إذا كان منصة الاختراق التي تختارها يمكن أن تدعم حجم المعاملات دون أداء مهين.

خصوصية البيانات والشواغل المتعلقة بالسرية

وعلى الرغم من أن مطالبات التأمين توفر الشفافية، فإن كثيرا ما تتضمن معلومات شخصية وطبية حساسة يجب أن تظل سرية، فنظم التصميم التي توازن الشفافية مع الخصوصية تتطلب تقنيات متطورة مثل الأدلة على عدم معرفة الجميع، وتخزين البيانات خارج السلسلة، وآليات الكشف الانتقائية، ويجب على شركات التأمين أن تكفل امتثال عملياتها المتعلقة بالاختراق لقواعد الخصوصية دون التضحية بفوائد منع الغش التي تنطوي عليها البيانات المشتركة.

تنسيق الصناعة وتوحيدها

وأصبحت شبكات الاختراق أكثر قيمة مع انضمام المزيد من المشاركين، ولكن تحقيق الاعتماد الواسع النطاق يتطلب من شركات التأمين المتنافسة الاتفاق على معايير مشتركة لصيغ البيانات، وبروتوكولات العقود الذكية، ونماذج الإدارة.() وتعمل اتحادات الصناعة مثل B3i على توحيد المعايير، ولكن التقدم يستغرق وقتا ويتطلب التزاما متواصلا من جميع الأطراف.

التوصيات الاستراتيجية للمؤمنين

وينبغي أن تلجأ شركات التأمين التي ترغب في الاستفادة من عملية الحد من الاحتيال إلى اعتماد استراتيجية واضحة تتوازن مع الطموحات الواقعية العملية.

بدء حالات الاستخدام المركز حيث توفر سلسلة من عمليات الشراء قيمة فورية وقابلة للقياس بدلا من محاولة تحويل المؤسسة بأكملها في وقت واحد، وكثيرا ما تكون منتجات التأمين شبه المتماثلة وإدارة عقود إعادة التأمين نقاط بداية جيدة لأنها تنطوي على أحداث إطلاق واضحة وقابلة للتحقق، وعلى تدفقات عمل بسيطة نسبيا تستفيد من التشغيل الآلي للعقد الذكي.

:: إقامة شراكة مع اتحادات الصناعة ومقدمي التكنولوجيا لتقاسم تكاليف التنمية وتسريع التعلم؛ ولا يمكن لأي مؤمن بمفرده أن يبني نظاماً إيكولوجياً شاملاً للثغرات وحدها، وتقلل الجهود التعاونية من خطر الاستثمار في الحلول الخاصة بالممتلكات التي قد لا تحقق اعتماداً واسع النطاق.

الاستثمار في إدارة التغيير وتدريب الموظفين لضمان فهم القائمين على الكتابة، ومكيفي المطالبات، وأفرقة الامتثال للكيفية التي تغير بها سلسلة العمل التي تعمل بها، والتكنولوجيا ذاتها جزء من الحل؛ ويجب أيضا على المنظمات أن تكيف عملياتها وثقافتها لتحقيق الفوائد بالكامل.

:: المشاركة مع الجهات التنظيمية في وقت مبكر وشفاف لمعالجة شواغل الامتثال قبل أن تصبح عقبات، ويساعد الحوار التفاعلي مع الهيئات التنظيمية على بناء الثقة ويمكن أن يؤدي إلى بيئات من صناديق الرمال حيث يمكن اختبار حلول السلاسل تحت الإشراف.

التوقعات المستقبلية

ولا تزال تكنولوجيا البلوكشاين في مراحلها الأولى في قطاع التأمين، ولكن المسار يشير إلى اعتماد أوسع مع تطور التكنولوجيا وتطوير المعايير، وستشكل عدة اتجاهات مستقبل سلسلة من الاختراق في مجال منع الغش في التأمين على مدى السنوات الخمس إلى العشر القادمة.

ومن شأن تقارب السلاسل مع التكنولوجيات الناشئة الأخرى مثل الاستخبارات الاصطناعية، وشبكة المعلومات التحليلية المتقدمة أن يضاعف من قدرات الكشف عن الغش، ويمكن لنماذج المعلومات الإدارية أن تحلل أنماط المعاملات التي تفصل بين سلسلة من الطرق لتحديد مؤشرات مخادعة للسلوك الذي قد يفتقده مراجعو الحسابات البشريون، ويمكن للمستشعرات التي ترتبط بشبكات حجب المركبات أن تقدم أدلة مضللة على أحداث مثل حوادث المركبات أو الأضرار التي لحقت بالممتلكات، مما يزيد من الاعتماد على الممتلكات.

ومن المتوقع أن تصبح الأطر التنظيمية أكثر استيعاباً لأن واضعي السياسات يكتسبون خبرة في تطبيقات سلسلة من الطرق، وقد أدخلت عدة ولايات تشريعات ملائمة للشق، وتبذل جهود تنسيق دولية لتنسيق المعايير عبر الحدود، ومع تحسن الوضوح التنظيمي، سيواجه المؤمنون حواجز قانونية أقل أمام تنفيذ الحلول القائمة على سلسلة من الطرق.

وسيؤدي نمو النظم الإيكولوجية اللامركزية للتمويل والهوية الرقمية إلى إيجاد بنية أساسية يمكن أن تستفيد منها شركات التأمين بدلا من البناء من الصفر، ونظرا لأن المزيد من المستهلكين يعتمدون هويات رقمية قائمة على سلسلة من القطع، فإن شركات التأمين ستكون قادرة على التحقق من الهويات وإدارة المطالبات بقدر أكبر من الثقة وانخفاض الاحتكاك.

While blockchain is not a silver bullet that will eliminate all insurance fraud, it represents a meaningful step forward in creating a more transparent, efficient, and trustworthy insurance ecosystem. Insurers that invest in understanding and implementing blockchain today will be better positioned to compete in a market where fraud prevention increasingly determines profitability and client trust. The McKinsey analysis on blockchain in insurance[Fway additional path.]

ومع استمرار تطور التكنولوجيا وتبيان نتائج يمكن قياسها في مرحلة مبكرة من التبنّي، فمن المرجح أن ينتقل هذا التحول من أداة تجريبية إلى عنصر قياسي من عمليات التأمين، وبالنسبة لصناعة طالت كفاحها مع التكاليف المالية وتكاليف السمعة للاحتيال، لا يمكن أن يُقدّم هذا الانتقال في القريب العاجل.