Table of Contents

فمشاريع التشييد هي في جوهرها مشاريع تنطوي على مخاطر كبيرة، وتجمع بين عدة متعاقدين، ومتعاقدين من الباطن، ومهنيين في مجال التصميم، ومالكين في إطار من العقود والشروط التنظيمية، كما أن التأمين يشكل شبكة أمان مالية تتيح لهذه المشاريع المضي قدما على الرغم من إمكانية وقوع حوادث، والعيوب، والتأخيرات، والأحداث غير المتوقعة، غير أن تقاطع لغة سياسة التأمين، وقانون الدولة، والالتزامات التعاقدية، يخلق أساسا خصبا للخلافات القانونية.

مؤسسة التأمين على البناء

أنواع السياسات المستخدمة بصورة مشتركة

وقبل أن تتخلى عن التحديات القانونية، من الضروري فهم أنواع سياسات التأمين التي يتم العثور عليها عادة في مشروع بناء، وتشمل أكثرها شيوعا سياسات المسؤولية العامة التجارية التي تشمل الضرر الجسدي والضرر الذي تسببه عمليات المؤمن عليه؛ وسياسات التأمين ضد مخاطر البناء التي تحمي الهيكل المادي والمواد أثناء البناء؛ وسياسات المسؤولية المهنية (الأخطاء والموجودات) للمهنيين في مجال التصميم؛ وسياسات التعويض الخاصة بالعاملين عن إصاباتهم.

دور المؤمَّنين الإضافيين

ويستلزم مصدر التوتر القانوني المتواتر وضعاً إضافياً مؤمَّن عليه، ويشترط مالكو المشروع والمتعاقدون العامون وأحياناً المتعاقدون من الباطن أن تسميهم أطراف أخرى كمؤمَّنين إضافيين على سياسات المسؤولية، ويمتد هذا ليشمل المؤمَّن عليه الإضافي على المسؤولية الناشئة عن العمل المؤمن عليه، ولكن نطاق هذه التغطية غالباً ما يكون مقاضاة، ويُطلب من المحاكم تحديد ما إذا كانت أشكال التأمين الإضافية مشمولة فقط للعمليات الجارية أو هي الأخرى

التحديات القانونية المشتركة في مجال التأمين على التشييد

المنازعات المتعلقة بالتغطية على النطاق والعناصر

فالمنازعات المتعلقة بالفصل هي أكثر التحديات القانونية شيوعاً في مجال تأمين البناء، إذ إن هذه المنازعات تتساءل في جوهرها عما إذا كانت السياسة العامة تستجيب لمطالبة أو خسارة محددة، وغالباً ما تكون مراكز المعركة بشأن تفسير لغة السياسة العامة، مثلاً، تشمل سياسات القانون العام المتعلق بالملكية " حالات التخصيب " التي تُعرَّف بأنها حوادث، وتفتقر المحاكم إلى ما إذا كانت أعمال غير مقصودة أو نتيجة.

مجال مشترك آخر هو استبعاد "عملك" الذي يُمنع تغطية الضرر العقاري لمنتج العمل الخاص بالمؤمن عليه، والغرض من هذا الاستبعاد هو منع سياسات الـ "سي جي إل" من أن تصبح سنداً للأداء يضمن جودة عمل المقاول، لكن الاستبعاد لديه استثناءات مثل عندما يكون العمل قد اكتمل ويُؤدى بواسطة متعاقد من الباطن

استبدال ومستودع الاستغناء

إنّ الاستدعاء هو حقّ المؤمّن في الارتقاء إلى الحذاء الذي يُؤمّن عليه بعد دفع المطالبة ومتابعة الاسترداد ضدّ الطرف المسؤول عن الخسارة، في البناء، قد يخلق سلسلة من الإجراءات القانونية، مثلاً، إذا كان الحريق الذي يُسبّبه متعاقد من الباطن يُفسد المشروع، فإنّ المؤمّن على الممتلكات يدفع المالك، ثمّ يُستعِضِ على عقود المقاول من الباطن،

الحادث: المناقشة الجارية

ومن أهم التحديات القانونية التمييز بين عيب البناء والحادث، وعجز البناء هو عدم وضوح، أو عدم وجود عمل يحول دون أداء الهيكل كما هو مقصود، أو أن سياسات التأمين مصممة لتغطية الأحداث غير المباشرة، أو لا تترتب عليها تكاليف إصلاح العمل المعيوب، أو أن خط التلف بين العيوب والحادث هو خطأ.

الإشعارات المتأخرة وعدم التعاون

وتقتضي سياسات التأمين أن يقدم المؤمن عليه إشعاراً في الوقت المناسب بمطالبة أو مطالبة محتملة وأن يتعاون في التحقيق والدفاع، وفي بيئة سريعة من مشروع البناء، كثيراً ما يتأخر الإشعار عندما تحاول الأطراف تسوية المسائل داخلياً أو تقيّم المسؤولية قبل إخطار شركات التأمين، وكثيراً ما يحرم المؤمنون من التغطية استناداً إلى الإشعار المتأخر، ويدفعون بأن التأخير قد أضر بقدرتهم على التحقيق، وتقسم المحاكم على ما إذا كان المؤمن عليه أن يحرم من التظلم الفعلي من التأخير

استبعاد المطالبات البيئية والمتعلقة بالتلوث

سياسات العزلة قد تُسبب الاستبعادات من التلوث، سياسات الـ "سي جي إل" القياسية تتضمن استبعاداً مطلقاً للتلوث، مع استثناءات من بعض "النيران المُشعة" وغيرها من الظروف الضيقة، لكن تعريف "الملوث" قد تم تقاضيه بشكل واسع،

الأطر القانونية والعوارض

القرارات القضائية الرئيسية

قضية بارزة هي (إثنان من (ريفرز توبينغ ضد شركة تأمين بديلة أمريكية (العمل المقاول)

وثمة سابقة حاسمة أخرى هي: Montrose Chemical Corporation v. Admiral Insurance Company]، التي وضعت النظرية المستمرة للدفع في كاليفورنيا للضرر التدريجي للممتلكات، وبموجب هذا الحكم، فإن جميع السياسات التي تنفذ منذ وقت البناء العسير من خلال اكتشاف الضرر كثيرا ما تُحدث، وهذا يوسع بشكل كبير عدد فترات السياسات التي يمكن أن تستجيب للمطالبة، ويزيد من الحدود المتاحة، ويحدث منازعات معقدة.

النظام الأساسي ذو الصلة من جانب الدولة

بالإضافة إلى قانون السوابق القضائية، فإن قوانين الدولة تؤدي دوراً هاماً، وقد سنت دول عديدة قوانين دفع دفع دفع دفع فوري تقتضي من شركات التأمين أن تدفع أو ترفض مطالبات في إطار زمني معين، مع فرض عقوبات على التأخير غير المعقول، وتنظم دول أخرى تفسير سياسات التأمين، مثل القاعدة التي تقضي بأن الغموض يُفسر على المؤمن (العمل التفضيلي) وبعض الولايات، مثل فلوريدا، لديها قوانين محددة تتناول قضايا تتعلق بالبناء

الاستراتيجيات الرامية إلى التخفيف من حدة التحديات القانونية

صياغة أحكام واضحة بشأن نقل المخاطر التعاقدية

أول خط دفاعي ضد نزاعات التأمين هو العقد، شروط التعويض، شروط التأمين الإضافية، وتنازلات التبعية يجب أن تصاغ بدقة، باستخدام استمارات موحدة صادرة عن منظمات مثل المعهد الأمريكي للمحفوظات أو نظام التحصيل يمكن أن توفر خط الأساس، لكن هذه الاستمارات يجب أن يراجعها المحامي المحلي المعرف لقانون الدولة التي يوجد فيها المشروع

مراجعة شاملة للسياسات

وقبل بدء المشروع، وعلى نحو دوري طوال فترة المشروع، ينبغي لأصحاب المصلحة مراجعة سياسات التأمين الخاصة بهم لضمان اتساقها مع المتطلبات التعاقدية، ويشمل ذلك التحقق من أن التصديقات الإضافية المؤمَّنة تصدر بالفعل، وأن الحدود السياساتية كافية، وأن الاستثناءات لا تتعارض مع بيان المخاطر في المشروع، وأن هناك عجزاً مشتركاً يعتمد على شهادة تأمين كدليل على التغطية، وأن الشهادات غير ملزمة عموماً ولا تعكس الشروط الفعلية لسياسة البناء.

الإشعارات والوثائق الاستباقية

وعندما تحدث حادثة يمكن أن تؤدي إلى مطالبة، ينبغي للمؤمن عليه أن يقدم إشعارا إلى المؤمن عليه في أقرب وقت ممكن، حتى وإن لم يكن المدى الكامل للضرر معروفا بعد، ومن المرجح أن تنفذ المحاكم شروط الإشعار بدقة عندما تكون لغة السياسة العامة غير غامضة، وبالتالي فإن الإشعار المبكر هو النهج الأكثر أمانا، بالإضافة إلى أن الوثائق الدقيقة للحادث، بما في ذلك الصور، وبيانات الشهود، والجدول الزمني للأحداث، يمكن أن تساعد في تقييم المنازعات المتعلقة بالضمان.

تسوية المنازعات البديلة

وتتطلب عقود بناء كثيرة الوساطة أو التحكيم في المنازعات، وكثيرا ما تمتد هذه الأحكام لتشمل المنازعات بين المؤمن عليه والمؤمن عليه، ويمكن أن تكون تسوية المنازعات البديلة أسرع وأقل تكلفة من التقاضي، كما أنها تتيح للأطراف اختيار محايد ذي خبرة في مجال التأمين على البناء، غير أن تسوية المنازعات ليست مناسبة دائما، وقد تكون الحالات التي تنطوي على قدر كبير من عدم اليقين القانوني أو تفسيرات سابقة لصيغة السياسة العامة مناسبة بشكل أفضل للمحكمة.

دور المهنيين القانونيين

مستشار متخصص في مجال تغطية التشييد

ونظرا لتعقد قانون التأمين على البناء، ينبغي للأطراف المشاركة في نزاع على التغطية أن تستعين بمحام متخصص في هذا المجال، وقد لا يكون لدى المتقاضين التجاريين العامين عمق المعرفة اللازمة لربط العلاقة بين قانون العقود وقانون التأمين وممارسات البناء، ويمكن للمحامين المتخصصين أن يحددوا اللغة الرئيسية للسياسة العامة، ويجادلوا بنظرية الحفز الصحيحة، وأن يضعوا استراتيجية لتحقيق أقصى قدر من التغطية، وفي المنازعات الكبيرة، يعمل محامو التغطية جنبا إلى جنب مع محامي البناء الحالي.

الخبراء الشهود وأثرهم

وكثيرا ما يؤدي الشهود الخبراء دورا حاسما في المنازعات المتعلقة بالتأمين على البناء، وقد يشمل هؤلاء الخبراء الذين يعانون من عيوب في البناء والذين يمكنهم الاستنكاف عن سبب الضرر، وخبراء التغطية التأمينية الذين يمكنهم شرح معايير الصناعة في تفسير السياسات، وتعويض الخبراء الذين يُقدرون مقدار الخسارة، ويتطلب اختيار الشهود الخبراء وإعدادهم اهتماما دقيقا، ويجب على المحاكم أن تفحص شهادات الخبراء بموجب معايير دوبير أو فراي، وأن يكون خبيرا غير مهيأ على استعداد أن يقوض قضية ما.

الاتجاهات المستقبلية والقضايا الناشئة

Climate Change and Catastrophic Risk

ومع تزايد تواتر حدوث حوادث الطقس الشديدة وصعوبة التأمين على البناء، فإن السياسات التي كانت قد كتبت منذ عقود لم تكن تتوقع تواتر عمليات إطلاق النار والفيضانات والأعاصير التي نشهدها الآن، إذ أن شركات التأمين ستواجه حالات استبعاد شديدة من الأضرار الناجمة عن الطقس، ولا سيما في المناطق الشديدة الخطورة، ويجب أن يكون المتعاقدون والمالكون على علم بأن السياسات الموحدة قد لا تغطي الخسائر الناجمة عن الأحداث التي تزداد شيوعاً في إطارات التأمينات المتعلقة بالفيضانات التقليدية،

التكنولوجيا والمخاطر الناشئة

إن اعتماد نماذج معلومات البناء، والطائرات الآلية، والتجهيز المسبق، يغير طبيعة مخاطر البناء، وتستحدث هذه التكنولوجيات أساليب جديدة للفشل، مثل أخطاء البرامجيات، أو خروق البيانات، أو حوادث المعدات المستقلة، وسياسات التأمين التي صيغت لأساليب البناء التقليدية قد لا تغطي بوضوح الخسائر الناشئة عن هذه التكنولوجيات، مثلا، إذا ما تحطمت الطائرة بدون طيار في هيكل ما، هل تنشأ المسؤولية عن وجود نظام تجاري مستبعد أصلا.

زيادة التدقيق في الوضع الإضافي المضمون

ونظراً لأن شركات التأمين تواجه خسائر متزايدة من مطالبات عيوب البناء، فإنها تسعى إلى إيجاد سبل أكثر للحد من التعرض، ومن مجالات التركيز التغطية الإضافية المؤمَّنة، وقد نقح المؤمنون استماراتهميةهم لكي يُدرجوا في السياسة العامة المؤمَّن عليهم، لا أن يُغطوا من خلال المصادقة الشاملة، كما أنها زادت من الحاجة إلى أن تغطي المسؤولية الناشئة عن الأعمال المؤمن عليها، وليس من شأن هذه التغييرات الإضافية في التأمين.

خاتمة

فالتحديات القانونية في تغطية التأمين على مشاريع البناء هي حقيقة لا يمكن تجنبها بالنسبة للمشاركين في الصناعة، ومن المنازعات الأساسية بشأن ما إذا كان الحادث حادثاً أو عيباً في المعارك المعقدة بشأن النظريات الناشئة والتنازلات عن الخدمات، فإن المخاطر التي تواجه قطاع الأعمال التجارية مرتفعة، ومن ثم فإن أفضل وسيلة للدفاع عن هذه التحديات هي الإعداد: صياغة العقود بدقة، ومراجعة السياسات العامة، والإخطار في الوقت المناسب، ومشاركة أصحاب المصلحة القانونيين ذوي الخبرة في وضع الخطط.