Blockchain-teknologia muokkaa nopeasti kansainvälisten rahalähetysten maisemaa ja tarjoaa hajautetun vaihtoehdon perinteisille pankki- ja rahansiirtoyrityksille. Miljoonien siirtotyöläisten ja ulkomailla asuvien, jotka lähettävät rahaa rajojen yli, blockchain lupaa alhaisempia kustannuksia, nopeampaa selvitystä ja suurempaa avoimuutta. Vaikka perinteiset rahalähetysjärjestelmät käsittelevät edelleen suurinta osaa rajatylittävistä maksuista, blockchain-pohjaiset ratkaisut ovat saamassa vetovoimaa käytännöllisenä ja skaalautuvana vaihtoehtona.

Blockchain Remittancen mekaanikot

Blockchain mahdollistaa sen ydin, että vertaistilitapahtumat edellyttävät välittäjää, kuten kirjeenvaihtajapankkeja, selvityskeskuksia tai rahansiirto-operaattoreita. Sen sijaan transaktiot validoidaan hajautettujen solmujen verkosto käyttäen salaus konsensusmekanismeja. Kun lähettäjä käynnistää siirron arvon . Tyypillisesti vakaa kolikko, salausvaluutta tai merkki, joka edustaa fiat valuuttaa .

Useimmat Blockchain rahalähetysalustoja toimivat kaksi päämallia. Ensimmäisessä, lähettäjä ostaa cryptovaluutta (usein tallirahan merkitty fiat valuutta kuten Yhdysvaltain dollari) käyttäen paikallista valuuttaa, lähettää sen vastaanottajaa. Digitaalinen lompakko, ja vastaanottaja vaihtaa sen sitten niiden paikallisvaluutta. Toisessa mallissa, alustojen kuten Ripple tai Stellar käyttää natiivi digitaalinen voimavara sillan valuutta, automaattisesti muuntaa ja settlementissä määrävaluutta. Molemmat lähestymistavat poistavat tarpeen etukäteen rahoitettujen nostro tilejä ja vastaavat pankkisuhteet, jotka lisäävät kustannuksia ja kitkaa perinteisiin rahaliikennekäytäviin.

Tärkeimmät edut perinteiseen muistutukseen verrattuna

Alemmat transaktiokustannukset

Keskimääräinen kustannukset lähettää $ 200 kansainvälisesti pysyy itsepintaisesti korkealla, leijuu yli 6% mukaan [World Bank. Remittance Hinnat Worldwide[] indeksi. Perinteiset palveluntarjoajat usein määrätä maksuja valuuttakurssien marginaaleja, siirtokulut, ja välittäjä pankki käsittely. Blockchain-pohjaiset rahalähetykset palvelut voivat vähentää maksuja jopa 0,5..2% leikkaamalla useita välittäjiä ja käyttämällä automatisoitua, fiksu-sopimus-pohjainen selvitys. Siirtotyöntekijöille lähettää rahalähetyksiä säännöllisesti . usein kuukausittain . Nämä säästöt kertyvät merkittävästi ajan mittaan.

Välitön selvitys

Tavanomaiset tilisiirrot voivat viedä 1.15 työpäivää tyhjentääkseen, erityisesti kun siirrämme rahaa sellaisten maiden välillä, joissa pankkiinfrastruktuuri on heikommin kehittynyt. Blockchain-tapahtumat sen sijaan sijoittuvat minuuteissa tai jopa sekunneissa, riippumatta määränpäästä. Tämä nopeus on erityisen arvokas hätätilanteissa, joissa vastaanottajat tarvitsevat välitöntä rahoitusta tai kun valuuttakurssit vaihtelevat ja nopeat liiketoimet voivat saada suotuisan koron.

Turvallisuuden ja avoimuuden parantaminen

Blockchain-kirjastojen muuttumattomuus on pysyvä ja tarkastettavissa oleva rekisteri jokaisesta liiketoimesta. Petolliset maksut, kaksinkertaiset maksut ja liiketoimien historian peukalointi ovat lähes mahdottomia. Lisäksi älykkäät sopimukset voivat automatisoida sääntöjen noudattamisen tarkastukset esimerkiksi tarkistamalla, että liiketoimi ei ylitä sääntelyrajoja ilman manuaalista toimintaa. Tämä avoimuus auttaa myös rahoitusalan sääntelyviranomaisia valvomaan tehokkaammin rajat ylittäviä virtoja ja vähentämään rahanpesun ja laittoman rahoituksen riskiä, kun se on pantu asianmukaisesti täytäntöön.

Rahoitusosuus

Maailmanlaajuisesti noin 1,4 miljardia aikuista on edelleen pankkitta World Bankin Financial Inclusion Index[] mukaan. Monet näistä yksityishenkilöistä luottavat käteismaksuihin, jotka veloittavat korkeita maksuja ja vaativat fyysisiä vierailuja asiamiesten paikkoihin. Blockchain-pohjaiset rahalähetykset, joihin on pääsy älypuhelimella internetyhteyksillä, antavat pankkitallettamattomille tai alipankeille henkilöille mahdollisuuden lähettää ja vastaanottaa rahaa tarvitsematta perinteistä pankkitiliä. Tämä on erityisen vaikuttavaa alueilla kuten Saharan eteläpuolisessa Afrikassa ja Kaakkois-Aasiassa, jossa mobiilirahan käyttöönotto on jo korkealla tasolla.

Reaalimaailman toteutus ja tapaustutkimukset

Ripple ja RippleNet-verkko

Ripple on noussut johtava yritysblockchain ratkaisu rajat ylittäviin maksuihin. Sen verkko, RippleNet, yhdistää pankit ja rahoituslaitokset, joiden avulla ne voivat suorittaa maksut reaaliajassa käyttäen XRP digitaalista omaisuutta sillan rahana. Suuret pankit, kuten Santander ja Standard Chartered, ovat yhdistäneet Ripple. Ripple... tekniikka virtaviivaistaa rahalähetyskäytäviä, lyhentää toimitusaikoja päivistä sekunteihin ja vähentää kustannuksia jopa 60%. RippleNet tarjoaa myös vaadittaessa likviditeettiä, jolloin vältetään tarve ennalta rahoitettuihin tilejä kohdevaluuttoina.

Stellar ja Stablecoins integrointi

Stellar-verkosto keskittyy rahoitusjärjestelmien yhdistämiseen ja mahdollistaa edullisten varojen siirrot erityisesti rahalähetysten osalta. Stellar tukee useita tallikolikoita, kuten USDC:tä, ja sen hajautettu vaihto mahdollistaa rahakkeiden automaattisen muuntamisen. African-fokused startup SEND -rahaston kaltaiset hyväntekeväisyys- ja rahalähetysyhtiöt ovat antaneet Stellarille vipuvoimaa helpottaakseen suoria, lähes maksuttomia siirtoja diasporayhteisöiltä kehitysmaiden perheille. Stellar-yhtiö on edelleen mukana Stellar Development Foundation [ -järjestössä.

Hybridimallit: Blockchainin yhdistäminen perinteisiin kiskoihin

Jotkut yritykset käyttävät hybridilähestymistapaa: käyttävät lohkoketjua rahoituslaitosten välisessä selvitystoiminnassa säilyttäen samalla perinteiset fiat on- ja off-rampit loppukäyttäjille. Esimerkiksi Circle. USD Coin (USDC) ja sen maksuinfrastruktuuri mahdollistavat reaaliaikaisen rajatylittävän selvityksen kumppanien vaihto-ohjelmien ja fintech-sovellusten välillä. Käyttäjät eivät koskaan käsittele kryptovaluuttaa suoraan, vaan hyötyvät taustalla olevan lohkoketjun mahdollistamista nopeudesta ja kustannustehokkuudesta. Tämä malli vähentää junassa tapahtuvan kitkaa ja sääntelyn noudattamista, mutta samalla se parantaa merkittävästi perinteisiä järjestelmiä.

Haasteiden voittaminen: sääntely, haihtuvuus ja hyväksyminen

Sääntely

Blockchain-pohjaiset rahalähetyspalvelut toimivat monimutkaisessa sääntely-ympäristössä. Eri maat asettavat erilaisia sääntöjä kryptovaluutan käytöstä, rahanpesun torjunnasta (AML) ja asiakastietoisuudesta (KYC) sekä vaatimuksista. Jotkut lainkäyttöalueet, kuten Intia ja Nigeria, ovat välkkyneet kryptovaluuttaa koskevan kiellon ja sääntelyn välillä, mikä luo epävarmuutta palveluntarjoajille. Lisäksi monissa maissa keskuspankit tarvitsevat rahansiirtolupia ja lohkoketjuyritysten on navigointia näitä lisensointiprosesseja osoittaen, että niiden teknologia täyttää olemassa olevat oikeudelliset normit. Blockchain-yhtiöiden ja sääntelyviranomaisten välinen yhteistyö on edelleen merkittävä este massan omaksumiselle, kuten rahoitustoimintatyöryhmä [FATF:] .

Kryptovaluuttavolatiliteetti

Rahalähetysten käyttötapauksissa, vaihtelu salausvaluutan hinnoissa on suuri huolenaihe. Jos lähettäjä siirtää kryptovaluuttaa ja sen arvo laskee merkittävästi ennen kuin vastaanottaja muuntaa sen paikalliseksi valuutaksi, vastaanottaja saa vähemmän kuin mitä on odotettavissa. Tallelokerot digitaalivaluuttoja arvioidaan fiat-arvoiksi . Digitaaliset valuutat vähentävät tätä riskiä, mutta ne tuovat mukanaan omat haasteensa, kuten turvautumisen tallennusmekanismin vakavaraisuuteen ja mahdolliseen sääntelyyn. Monet lohkoketjut ovat nyt priorisoineet vakaat kolikot tai käyttävät pikamuuntoprotokollia, jotka lukittuvat valuuttakurssiin siirron hetkellä, poistaen tehokkaasti loppukäyttäjän volatiliteettiriskin.

Adoptio ja käyttäjäkokemus

Teknisistä edistysaskelista huolimatta käyttäjän omaksumista rajoittaa edelleen monimutkaisuus. Monet siirtotyöläiset eivät tunne digitaalisia lompakoita, yksityisiä avaimia tai kryptovaluuttavaihtoja. Remintance-palvelujen on siksi tarjottava intuitiivisia käyttöliittymiä, paikallista kielitukea ja helppokäyttöistä asiakaspalvelua. Kumppanuudet nykyisten mobiilirahan tarjoajien, kuten M-Pesa Afrikassa, voivat kuroa umpeen kuilun sallimalla käyttäjien lähettää ja vastaanottaa lohkoketjupohjaisia siirtoja tuttujen sovellusten kautta. Koulutus ja luottamuksen rakentaminen ovat välttämättömiä; yksi huono kokemus .

Blockchainin tulevaisuuden muistutus

Kun keskuspankit ympäri maailmaa tutkivat ja pilotoivat keskuspankkien digitaalisia valuuttoja (CBDC), Blockchain-lähetyspalvelujen mahdollisuudet laajenevat entisestään. CBDC-pankit voisivat tarjota vakaan, valtion tukeman digitaalisen valuutan, joka integroituu saumattomasti lohkoketjujen selvitysverkkoihin ja vähentää sekä volatiliteettia että sääntelystä johtuvaa epävarmuutta.

Lisäksi kerroksen 2 skaalausratkaisujen, kuten Lightning Network for Bitcoinin, syntyminen lupaa alentaa transaktiomaksuja ja lisätä läpimenoa, mikä tekee vieläkin pienemmistä rahalähetyksistä taloudellisesti kannattavia. Nollatietotodisteet ja muut yksityisyyden suojaa säilyttävät teknologiat mahdollistavat AML/KYC-määräysten noudattamisen uhraamatta salanimeä, jota monet käyttäjät arvostavat.

Tulevina vuosina voimme odottaa perinteisen rahoituksen, fintechin ja lohkoketjuinfrastruktuurin lähentymistä. Perinteiset rahansiirtooperaattorit kuten Western Union ja MoneyGram kokeilevat jo lohkoketjujen integrointia . MoneyGram esimerkiksi on yhteistyösuhteessa Stellarin selvitysverkoston kanssa. Kun rahoituslaitokset ottavat käyttöön tukitoimintojen lohkoketjun, ero .Borckchain financing financing financing operations -järjestelmän ja ...perinteisen rahalähetysjärjestelmän [52] välillä hämärtyy. Loppujen lopuksi tavoitteena ei ole korvata kaikkia olemassa olevia järjestelmiä vaan tehdä rajat ylittävistä maksuista kitkattomia, edullisia ja kattavia kotimaan kauppoina.