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板链技术正在迅速改变国际汇款的格局,为传统的银行和汇款业者提供了分散的替代方案。 对于数百万跨境汇款的移徙工人和侨民来说,板链承诺成本降低、结算更快、透明度更高。 尽管传统的汇款系统仍然处理大多数跨境支付,但基于板链的解决方案正在作为一种实用和可扩展的选择而变得牵引力更大。
区链汇款的机械师
块链的核心是,它能够实现对等交易,而不需要代理银行、信息交换所或汇款业务员等中介。 相反,交易是由一个分布式节点网络通过加密共识机制验证的。 当发送者启动价值转移 — — 通常是稳定币、加密货币或代表货币的代币 — — 交易记录在不可更改和公开可核查的共享分类账上。
大多数区块链汇款平台主要使用两种模式。 在第一个模式中,发送者使用当地货币购买一种加密货币(通常稳定币与美元等无价货币挂钩 ) , 将其发送给收款者的数字钱包,然后由收款者将其换成当地货币。 在第二个模式中,Ripple或Stellar等平台使用本地数字资产作为过渡货币,自动转换和结算目的地货币。 这两种模式都取消了预先出资的诺斯特罗账户以及相应的银行关系的必要性,这些关系增加了传统汇款走廊的成本和摩擦。
传统汇款的关键优势
交易费用较低
以“FLT:0”为基准的世界银行全球汇款价格指数显示,国际汇款200美元的平均成本仍然居高不下,徘徊在6%以上。 传统供应商经常征收汇率利润、转账费和中介银行手续费。 以链式汇款服务可以切断多个中介机构,使用自动化、智能的合约结算,从而将费用降低到0.5—2%。 对于定期汇款的移民工人来说,这些储蓄 — — 往往每月 — — 随着时间的推移大量积累。
近即时安置
常规电汇需要1-5个工作日才能清盘,特别是在银行基础设施欠发达国家之间转移资金时。 相比之下,无论目的地为何,区块链交易只需数秒甚至数秒就结算。 这一速度在需要立即获得资金的紧急情况下,或在汇率波动和快速交易能够获得有利利率时,尤其有价值。
加强安全和透明度
区块链分类账的不可改变性为每笔交易提供了永久的、可审计的记录。 欺诈性收费、重复支付和篡改交易历史几乎是不可能的。 此外,智能合同可以自动进行合规检查 — — 例如,核实交易不超过监管门槛 — — 而不需要人工干预,这种透明度也有助于金融监管机构更有效地监测跨境流动,在适当实施时降低洗钱和非法金融的风险。
金融普惠
实际世界执行和个案研究
连线网和连线网
里普尔已成为跨国支付的主要企业区块链解决方案。 其网络RippleNet连接银行和金融机构,使它们能够实时使用XRP数字资产作为过渡货币进行支付。 桑坦德和标准渣打公司等主要银行整合了里普尔的技术,以简化汇款走廊,将结算时间从几天缩短到几秒钟,并削减成本高达60%。 里普尔Net还提供按需流动资金,从而不再需要以目的地货币预融资账户。
斯泰拉和稳定币的融合
斯特拉罗网络专注于连接金融系统,并促成低成本资产转移,特别是汇款。 斯特拉罗支持包括USDC在内的多种稳定币,其分散的交换可以自动转换符号。 慈善和汇款公司如非洲创业者SEND已经利用斯特拉罗为来自散居国外的社群向发展中国家家庭的直接、近乎免费转移提供便利。 斯特拉罗与星座开发基金会的伙伴关系继续推动旨在金融普惠的项目。
混合型:将区块链与传统铁路相结合
一些公司正在采用混合方法:在金融机构之间使用区块链结算,同时保留传统无线和无线终端供最终用户使用。 比如,Circle的美元币(USDC)及其支付基础设施可以使合作伙伴交换和Fintech应用软件之间实现实时跨境结算。 用户从不直接处理密码货币,而是从基础区块链所赋予的速度和成本效率中获益。 这一模式减少了登机和监管合规的摩擦,同时仍然对遗留系统做出重大改进。
克服挑战:监管、波动和收养
条例
以锁链为基础的汇款服务在复杂的监管环境中运作,不同国家对密码货币使用、反洗钱的遵守以及了解客户的要求规定了不同的规则,印度和尼日利亚等一些法域在禁止和管制密码之间徘徊,给服务提供者造成不确定性,此外,许多国家的中央银行要求发放汇款许可证,而且屏蔽链公司必须驾驭这些许可证程序,同时证明它们的技术符合现行法律标准。诸如金融行动工作队关于虚拟资产的指导 之间的协作努力正在帮助建立更明确的框架,但不成体系仍然是大规模采用的重大障碍。
密码货币波动
对于汇款使用情况,密码货币价格的波动是一个主要关切问题。如果汇款者在汇款者转换为当地货币之前转移密码货币,其价值大幅下降,收款者所得低于预期。稳定货币——数字货币与虚值挂钩——减轻了这一风险,但它们带来了自己的挑战,例如依赖连接机制的偿付能力和潜在的监管审查。许多区块链汇款平台现在优先考虑稳定货币,或者使用在转账时锁定汇率的即时转换协议,有效地消除了最终用户的波动风险。
收养和用户经验
尽管技术有了进步,但用户的采用仍然受到复杂性的限制。 许多移徙工人并不熟悉数字钱包、私人钥匙或密码货币交换。 因此,汇款服务必须提供直观的界面、当地语言支持和方便的客户服务。 与非洲M-Pesa等现有移动货币提供者的伙伴关系可以通过允许用户通过熟悉的应用程序发送和接收板链支持的转账来弥补差距。 教育和建立信任至关重要;单一的糟糕经验 — — 如丢失的私人钥匙或延迟的交易 — — 能够永久阻止用户。
区块链汇款的未来
随着世界各国央行的探索和试点,区块链汇款服务的潜力进一步扩大. 区块链汇款服务可以提供稳定,政府支持的数字货币,与区块链结算网络无缝地融合,减少波动性和监管不确定性. 国际清算银行(BIS)正在与几个央行合作,建立跨境区块链汇款服务互操作性,最终可以让区块链汇款服务不同网络之间建立即时,低成本的汇款通道.
此外,第2层缩放解决方案的出现,如比特币闪电网络,有望降低交易费和增加吞吐量,使汇款数额甚至更小,从而在经济上可行。 零知识证明和其他隐私保护技术将允许遵守AML/KYC规则,而不会牺牲许多用户珍视的假名。
在未来几年里,我们可以期待传统金融、金融技术以及区块链基础设施的融合。 传统货币转移运营商如西联和MoneyGram已经在尝试区块链一体化 — — 比如,MoneyGram与Stellar网络合作进行结算。 随着更多金融机构采用区块链进行后端业务,“区块链汇款”和“传统汇款”之间的区别将模糊不清。 最终,目标不是要取代所有现有系统,而是要将跨境支付作为国内交易的摩擦性、可负担性和包容性。